Když peníze utrácíme za radost

Finanční gramotnost a prázdniny mají spolu více společné, než si myslíme

Text: František Klufa

Prázdniny jsou nejen pro děti, ale i pro nás dospělé. Je to období, kde šetrnost nepatří mezi preferované vlastnosti. Jak nás toto období může ovlivňovat?

Známe to všichni, na prázdniny se většinou těšíme a jsme za ně připraveni utratit i odpovídající částku. Má býti pravidlem, že na takového výdaje, tedy ne na hmotné zboží, používáme své úspory, a ne více či méně výhodné spotřebitelské úvěry, jejichž nabídka v tomto období na internetu se jen hemží. Bohužel se ale najdou i tací, kteří podlehnou fenoménu touhy a na svou vysněnou dovolenou si půjčí. Ano zážitky nám nikdo nevezme, ale při výpočtu celkového nákladu na takovýto úvěr snadno můžeme zjistit, že to byla nejdražší dovolená se svými nejdražšími.

Mozaika se skládá z jednotlivostí

Stejně jako katalánský architekt Antoni Gaudí se proslavil svými mozaikami, tak i nakládání s financemi lze přirovnat k propracované mozaice úkonů, které ovlivňují celkový výsledek. Je možné konstatovat, že právě v období prázdnin i před nimi, dochází k aplikaci znalostí a dovedností z oblasti finanční gramotnosti u každého z nás. Jedna z definic finanční gramotnosti říká, že je to soubor znalostí a dovedností, které člověku umožňují porozumět financím a správně s nimi zacházet v různých životních situacích. Tento soubor ovšem není pevně definován a konkrétní definice finanční gramotnosti se ve světě různí. Domnívám se, že výsledkem správného zacházení s financemi by měla být cesta k osobní prosperitě a spokojenosti. Spokojenosti myšleno jak s prožitím prázdnin, ale i s dopadem finančním na náš domácí finanční rozpočet.

Test finanční gramotnosti v reálu

Na to, abychom mohli konstatovat prožití krásných prázdnin, máme každý z nás jiné požadavky, a to jak zážitkové, kvalitativní, ale i finanční. Celkově můžeme ale pro zjednodušení konstatovat, že prázdniny si musíme nejdříve naplánovat, prožít, uhradit, ale i vyhodnotit. S plánováním nám pomáhá vlastní zkušenost, rady a tipy od přátel, servery a katalogy cestovních kanceláří a reklama všude kolem nás. Ti, co se rádi vracejí na stejná místa, to mají snazší. Znají místo a okolí, kvalitu ubytování, i cenu z předešlého období. Lépe se jim dělá toto důležité finanční rozhodnutí, vybrat dovolenou a uhradit ji. Nekupují víceméně zajíce v pytli. Ti, co kupují svou dovolenou bez znalosti destinace mají svou objednávku podrobit detailnějšímu rozboru, nevěřit pouze fotografiím na internetu či katalogu a přečíst možné recenze (TripAdvisor, Trivago, Booking.com aj.) Může tím předejít zklamání zážitkovému i finančnímu. Někteří z nás, kteří kupují dovolenou přímo v zahraničí mohou ovlivnit cenu vhodně zvoleným obdobím, kdy je směnný kurs nejvýhodnější. Rovněž lze cenu dovolené ovlivnit volbou platby z CZK/EUR, kdy je směna hrazena buď kursem banky nebo kursem obchodníka. Kurs své banky bývá ve většině případů příznivější. Obdobné je to i při výběru hotovosti v bankomatu v zahraničí, kdy vám bankomat nabídne službu DCC (Dynamic Currency Conversion), tj. zvolit si přímo na terminálu u obchodníka měnu transakce, ve které se má platba zúčtovat. Při takovéto směně (ale např. i platbě pohonných hmot) se transakce provede kurzem stanoveným ne vaší bankou, ale vypočteným kurzem společnosti, které patří platební terminál. Tento je často méně výhodný. Samotné používání platební karty na dovolené je nezbytné mít pod kontrolou a platit na bezpečných místech, a to především v destinacích proslulých zneužíváním tohoto platebního prostředku, jako je například taxi v Tanzanii. Dle typu dovolené je nezbytné volit i vhodné cestovní pojištění. Mnozí z nás jej mají jako doplňkovou službu ke své platební kartě. Náklad na pojištění je minimální, finanční dopad při úrazu v zahraničí může být však fatální, protože náklady na péči se v jednotlivých státech liší a dosahují desítek tisíc korun. V současné době, kdy dovolenkový dopravní provoz se rovná hororové zápletce, je dobré mít i sjednané řádné havarijní pojištění, kdy případný finanční dopad při karambolu může být mnohanásobně vyšší než vlastní dovolená. Takovýchto jednotlivostí ve finanční mozaice bych mohl vyjmenovat dlouhou řadu. Jen jejich důkladné promyšlení nám může zajistit ono krásné prožití prázdnin.

Po nás potopa?

Prázdniny milují naše děti, naše děti milujeme my a v mnohých případech i my milujeme prázdniny. V tomto období jsme méně shovívaví ke svým úsporám a procházíme transakčním eldorádem. Je to pochopitelné, užíváme si zaslouženého volna se svými nejbližšími či přáteli a život prostě frčí. Sir Winston Leonard Spencer-Churchill řekl: "Člověk musí tělu učinit dobře, aby měla duše chuť v něm zůstat." Je prospěšné užít si krásných prázdnin, které frčí, ale frčí při nich i náš rodinný rozpočet. Je proto vždycky nutné mít nevypnutého interního kontolora, která nám dokáže nastavit naše chování při finančních rozhodnutích při transakčnímu gejzíru racionálně vyvážené. Vždyť další emoční vlna spojená v dnešní době bohužel i se zvýšeným finančním nákladem jsou Vánoce. Po procitnutí z letních prázdnin a uvedení života do pracovitě povinnostního režimu jsou svátky klidu za dveřmi. Ten dnešní klid je paradoxně spojen s tím, že banky oproti jiným měsícům v meziročním srovnání evidují ke konci roku o zhruba pětinu vyšší útraty klientů i počty bezhotovostních transakcí.

Finanční gramotnost je důležitá

Dnešní svět je rychlý, objem informací se každé dva roky zdvojnásobuje, finanční platby jsou každodenností, možností a nabídek ke koupě čehokoliv je, i přes snahu toto regulovat, nespočet. Ne každý tomuto tlaku dokáže odolat. Ukazuje to i počet exekucí, které představují významný problém pro stále více českých domácností i podnikatelů. Počet lidí v exekuci dosáhl v únoru tohoto roku už 863 tisíc, tři a více exekucí má aktuálně 493 tisíc obyvatel. Proto je potřeba podporovat aktivity na zvýšení finanční gramotnosti, znalostí a dovedností ze světa financí a zabránit fatálním koncům. Nejde jen o znalost produktů a jejich užití, ale především o vytváření správných finančních návyků, tvorbu rezerv a v neposlední řadě i používání selského rozumu, který je mnohdy postačující. Vždyť přeci nemůže být nic hezčího než krásně prožité prázdniny bez zásadních finančních zářezů do dalších měsíců.